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修车费超过保费10%自掏腰包修车还能赚钱
手机免费访问 www.cnfol.com 2013年12月11日 10:52 搜狐汽车 
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  驾车时不小心把车子小刮小碰了,一些车主有保险却不报,宁肯自己掏腰包修车,然而一些车主却为该不该报案而纠结着。这是为什么呢?因为来年车险保费与上一年度出险理赔次数挂钩,理赔次数多了就会导致来年保费上涨,有时遇小刮小碰报案理赔反而得不偿失。

  那么,究竟出多大的事故才该报案理赔呢?昨日,成都晚报记者围绕广大车主所关心的问题,通过调查算了一笔账,发现只要修车费用不超过保费的10%,自掏腰包修车还能“赚”钱。

  看清了报案前要算算头年理赔数 续保费用

  1-2次 浮动系数为1

  3次 浮动系数为1.1

  4次 浮动系数为1.2

  5次及以上 浮动系数为1.3

  超过6次 一些保险公司会拒保

  结论:保费浮动幅度与理赔次数成正比,每个档次的浮动率为10%

  算清了有必要报案吗

  若车辆头一年保费为5549元

  定损额度低于保费10%

  即555元

  建议自掏腰包修车

  否则报案、理赔忙了一大圈

  来年保费增加部分

  还将高于此次获赔金额

  A 得不偿失账报案获赔300元续保多交500多元保费

  “当初没听朋友的劝,找保险公司赔了300元,结果现在去续保时却发现保险费用增加了500多元,简直不划算。”去年年底,刘女士驾车在机场路辅道行驶时,为避让一辆电动自行车而与路桩轻微擦挂,车身出现一道小划痕,当时她的朋友都劝她不报案自己掏钱修算了。然而,刘女士认为自己买车险两年多,没咋花保险公司的钱,加上不清楚补好漆需要花多少钱,当即就向保险公司打电话报案。

  尽管刘女士没花一分钱就修好了车,但是后来她却掏了更多的钱。刘女士为自己的爱车续保时,却被告之由于她的车报案理赔了一次,不能再享受与前两年“零报案”相当的保险优惠折扣。经过计算,保险公司报出的保费额比上一年度多出了500多元。保险公司的工作人员认为,她上一次报案理赔很不划算,因为她购买车险后已连续两年没有出过一次险,如果去年年底那次不报案的话,就是连续三年保持优良行驶记录,可享受到下调保费大约30%的优惠;但因最近有了一次报案理赔记录,致使她的车险保费在去年的基础上上浮了10%,并建议她今后遇到微小事故时要先算账权衡一下。

  “这样也太不公平了,也不科学。”刘女士称,当时报案理赔办理手续花了自己不少时间成本,结果换来的却是“得不偿失”。她认为,车险保费不应该与理赔次数挂钩,而应与理赔金额联动浮动,这样才科学、合理些。

  昨日,记者正在城东一家汽车维修店采访时,一位先生将一辆富康刚买不久的新车开进店内准备维修定损。他倒车时将车尾的护板撞了一下,边缘破了一道小口需粘附补漆,维修人员告诉他维修费用只需130元。得知他已报案后,维修人员劝他赶紧向保险公司打电话撤销报案,这位先生一听便懵了:“我买了保险的,为何不能报案理赔?”

  “我们店里经常接到一些小擦小挂的事故车辆,有的车主搞懂了,就自己掏钱维修;但仍有相当一部分车主,特别是新车车主却不明白其中道理。”维修人员小张告诉记者说。

  B 精打细算账获赔十万和百元都一样会增加来年保费

  “的确不是所有车辆事故都应该找保险公司理赔,当出现小事故时,车主理赔前应该先算一笔账,看是自己掏钱划算还是理赔划算。”昨日,成都一家大型汽贸公司车险部的陈经理称,现在汽车商业险、交强险保费,与上一年度的出险理赔次数挂钩,不管保险公司赔偿了多少金额,一次赔10万元和赔100元都是一样的,都要载入车辆理赔记录档案,这样一来,就会影响到来年车险保费上浮,如果理赔金额低于来年保费上浮额,就显然不划算。

  陈经理称,目前大多数车辆商业保险公司公布的规定大致相同:上年度车辆理赔1-2次,来年执行保费浮动系数为1;3次浮动系数为1.1,4次为1.2,达到5次及以上的为1.3,超过6次的一些保险公司会拒保,相当于保费浮动幅度与理赔次数成正比,每个档次的浮动率为10%。而据她了解,目前车辆保险理赔中,理赔金额为千元以内的约占七成,有将近一成的车辆理赔金额不到五百元。

  目前,交强险保费是全国统一的,每车每年为950元,而商业险依据车辆价值不同保费也不一样。昨日,一家保险公司的工作人员以一辆广汽本田的雅阁轿车为例,向记者算了一笔账。他称,目前各保险公司是参照北京精友网公布的新车官方报价,计算车辆商业险的足额理赔保费,如果以车主实际购买价计算保费则是不足额理赔,当车辆发生事故时,保险公司一般要免赔10%左右。

  他昨日查询了网站公布的报价,排气量2.0升、手动加自动档的2012款雅阁轿车售价为大约25万元。根据其参考售价,分别计算出了车损险、商业三者险(30万元)、不计免赔、人员险(1万元)、盗抢险五种商业保险保费,合计5549元。他称,续保保费浮动分上年度有理赔记录和无理赔记录两种。投保后,如果第一年没有理赔的不良行驶记录,第二年保费将下浮10%,以此类推,至第四年的保险将比第一年低三成左右,从第五年开始以后每年保费虽然也会递减,但是差异不大。同理,按照“奖优罚劣”的联动浮动机制,对一年内理赔次数达到或超过三次的车辆,来年保费将会进行一定程度上浮。

  C 算出临界点修车与理赔都有临界点报案前最好先算账

  那么,当车辆出现多大事故,找保险公司理赔才划算呢?

  从上述计算可以看出,同一辆车每年的商业保险费,最低与最高相比相差近1倍,理赔次数越多,保费上涨就越多。保费与理赔次数浮动中,就出现了几个临界点,例如,理赔2次与3次、理赔3次与4次,每多理赔一次就可能导致车险保费增加几百元。以上述雅阁轿车为例,如果已经报案理赔2次,年内车辆第3次出现小事故,而这次小事故中维修费用若低于保费的10%,即555元,那么,报案理赔反而不划算:虽然修车不掏一分钱,但是来年续保保费会增加10%。两者相比较,保费增加额比车辆维修费用还多。

  记者昨日调查了成都几大保险公司发现,目前基本上所有保险公司,在车险方面的浮动机制,都与上一年度车主的保险理赔次数有关。但是,理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去办理赔付,依然不算理赔。而保费浮动系数只与理赔次数有关,与理赔金额无关。所以,车主在理赔前先要算一笔账,看找保险公司理赔是否划算。

  不仅仅是商业险实际联动,交强险也与理赔次数挂钩。如果上一年度理赔次数达到3次的,如果涉及到交强险理赔,下一年度交强险保费也会上浮10%。以上述雅阁轿车为例,保费上浮10%的话,交强险加上商业险的保费增加额将达650元。

  保险专家表示,车辆出现事故后,报不报保险公司理赔最简单、直观的判断办法,就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%,如果低于10%,自己掏腰包私了更划算些,相反,如果高于10%则要报案理赔。

  D 保险专家说小擦挂小划痕自费或“容忍”较划算

  昨日,记者查询了解到部分保险公司的去年车险理赔统计数据,理赔金额在千元以内的占八九成,只有极少数车险案例理赔金额超过千元。而私家车购买保险的每年保费一般都在万元以内,按照上下浮动10%的幅度计算,也就是说每年保险变化多数不超过一千元。所以,维修车辆需花费用在一千元以内的,车主就需要权衡计算一下看报案理赔是否划算。

  一家保险公司的负责人称,自从实行保费浮动与车辆理赔次数挂钩后,小事故理赔所占比例大幅减少,例如理赔金额500元以内的,实际浮动之前所占比例最高时达到30%,而现在所占例不到一成。但是,也有一部分车主擦刮了一点漆,维修费用一两百元,也会报案理赔。实际上,这种理赔不划算的,因为即使理赔次数未超过3次,来年保费不会上下浮动;但是如果保持了无出险理赔记录,来年保费会下浮,“现在一辆私家车每年保费一般都在三千以上,下浮10%就可以节省至少300元。”

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