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交强险到底有何用?看完这个你就明白了
来源:车找茬作者:佚名 2015-06-09 09:00:59
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  什么是交强险?就是机动车所有人这个群体都面临交通事故的风险,如果事故造成第三者人身伤亡或财产损失,机动车一方没能力赔偿就会造成较严重的社会问题,于是有关部门就说设立一个保险,叫机动车交通事故责任强制保险。每车每年交950块钱(常见家庭自用汽车标准),保险公司采用“不盈不亏”经营原则,个别车主遭遇交通事故后,由保险公司按照合同约定赔偿损失。

  交强险存在的意义是应对交通事故,产生的初衷是保护交通事故中第三者的利益,所以交强险最显著特点是只赔他人损失而不赔自己损失。

  



  虽然交强险作为有车一族耳熟能详的名词,为了它每年必不可少的要出一笔银子换一纸合同和一张交强险贴标,有了贴标可以合法上路,但那一纸合同怎么用,很多人却不了解。接下来就说一说交强险合同。

  看交强险合同最简单的方式:

  交了这笔钱可以获得什么 = 保险责任 - 责任免除(特殊情况)

  其中保险责任就是保险公司收了保费之后,哪些情况可以赔、怎么赔、赔多少,即

  赔偿标准;责任免除就是哪些情况不给赔。

  交强险赔偿标准:

  交强险和商业三者险的区别之一是商业三者险按照事故责任比例来确定赔偿,而交强险只有两个标准,有责任或无责任(看下图)。

  



  “死亡伤残限额”对应赔偿项目:丧葬费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、误工费、护理费、残疾辅助器具费、交通住宿费、康复费、法院判决或调解承担的精神损失抚慰金等。

  “医疗费用限额”对应赔偿项目:医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

  举例说明:

  悟空和八戒发生交通事故,致使八戒受伤支出医疗费等30000元,财产损失5000元,八戒经治疗后恢复较好,不涉及伤残问题。事故责任为:悟空次责、八戒主责。

  悟空的交强险该如何赔偿呢?因为悟空承担事故次责,所以适用交强险有责赔偿限额标准,即交强险赔偿医疗费10000元,财产损失2000元,八戒的误工费、护理费等其他项目按照其提供的索赔资料在交强险死亡伤残赔偿限额110000万元内进行核算赔偿。超出交强险限额的部分:(30000-10000)+(5000-2000)= 23000元,再由悟空按照自己的事故责任比例自行承担。

  案例变一下,悟空经有效证据证明,无责!其交强险就适用无责赔偿标准,在12100元的限额内进行赔偿,超出限额部分悟空不负责赔偿。这里接上一篇说客“垫付or不垫付”多说一句,交通事故中即使没有事故责任,交强险也有无责赔偿,就医疗费部分起码有1000块可以用,现在的三甲医院,CT照一个面大概250元,MRI核磁共振一下750元左右,也就是说去医院检查这1000元足以应对事故处理第一步,而这1000元是可以在交强险中赔回来的,垫付了又有何担心。而且在现实情况中,特别是机动车与非机动车人伤事故,机动车想证明自己无责是有难度的,只要有责,医疗费部分可用标准为10000元,垫付了也会从交强险中获赔。有人说自费药问题,笔者只想说,为什么有人就能够获赔自费药?你是否知道保险公司的软肋在哪?是否知道除了1万医疗费可以垫付之外还有什么情况122000元都可以提前全额垫付?真是社会不公、法律不健全?还是有些人肯本不知道获赔方法,被保险公司欺负,不懂法且没有提高自己、保护自己的心态。

  



  交强险有责无责都可以获得赔偿,那么问题来了,没有交强险会怎样?

  请八戒受点委屈:

  悟空正常行驶,忽然发现前方八戒和沙僧发生交通事故,眼看八戒从10米外飞向自己却无法躲避,最后八戒轻轻擦过悟空后躺在路上不动了。很幸运,悟空虽然成为该事故的当事人,但在事故中无责;很不幸,悟空没有交强险!接下来,悟空要做以下几件事:

  1 购买交强险;

  2 接受2倍于交强险金额的行政罚款;

  3 在交强险无责赔偿限额内,自费承担不超过12100元的赔偿。

  如果悟空在这起事故中承担责任,比如常见的由于操作不当加重八戒的损害结果,那悟空需在交强险有责赔偿限额内,自费承担不超过122000元的赔偿。

  如果八戒伤势较重或提前去见了如来,损失金额较大,那悟空自费122000元后,赔偿不足部分再按照自己的事故责任比例承担赔偿。

  另外还有一种情形,假如该车所有人是唐僧(交强险的投保义务人),悟空只是驾驶人,那八戒的损失应由唐僧和悟空承担连带责任(连带责任的意思就是谁有钱谁先赔偿八戒的损失,至于赔偿后唐僧和悟空如何确定自己的比例,另说。比如悟空逃逸了,唐僧就必须先支付赔偿金,能不能找到悟空,八戒不用操心)。

  

  说完了赔偿标准,接下来说一说哪些情况不给赔,即责任免除。


  交强险是具有准社会保险性质的国家法定保险,所以相对商业保险,赔偿时的限制(责任免除)相对较少。

  1 因受害人故意造成的交通事故损失(比如对方碰瓷、自杀。);

  2 被保险人所有的财产损失及被保险机动车上的财产遭受损失(翻译成普通话就是:只赔他人损失而不赔自己损失。);

  3 被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。

  (这一条总结及延伸:交强险不赔偿间接损失,但是事故责任人必须承担间接损失的赔偿责任。现实生活中很多人混淆了各方赔偿关系,比如悟空承担事故责任给八戒赔偿,这是基于悟空和八戒之间的侵权责任法律关系,而悟空的保险公司给悟空或八戒赔偿,是基于悟空和保险公司的合同法律关系,所以保险公司赔与不赔都不影响悟空给八戒的赔偿,悟空不可能和八戒说:“师弟,保险公司不给我赔,所以我就不给你赔了。”比如车辆贬值损失,保险公司是明确不赔的,但如果八戒举证成功,悟空必须自费赔偿;再比如悟空一场事故造成天宫停业一个月,只要玉帝举证成功,保险公司不赔,悟空要赔,而且还可能承担刑事责任,五指山下再压500年。)

  4 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

  除了明确不赔的四种情况之外,还有四种较为特殊的情况:

  1 驾驶人未取得驾驶资格的;(注意不是无证。)

  2 驾驶人醉酒的;

  3 被保险机动车被盗抢期间肇事的;

  4 被保险人故意制造交通事故的。

  以上4种情况造成受害人需要抢救的,保险公司会在赔偿限额内垫付抢救费,但是之后有权向致害人追偿,这一点,充分体现交强险保护第三者利益的本质。

  了解以上交强险合同要点之后,再看一下交强险在实务中的一些注意事项:

  1 很多人遇到事故给自己保险公司打电话却不知道电话号码,特别是驾驶他人机动车的时候,甚至是哪家保险公司都不知道,这时不必打电话四处询问,坐在副驾驶就可以看到,在交强险贴标的背面有该车的保险公司名称、服务电话、保单号等有效信息,拨打电话后按提示操作即可。

  



  2 交强险除了四种垫付后追偿的情况外,因抢救受害人需要保险公司支付抢救费用的,交警出具书面通知、医院出具抢救费用清单后,保险公司会在交强险医疗费限额(10000元)内直接将抢救费转账到医院账号,这笔费用保险公司会在核赔时一起清算。很多人说自己没享受过这个服务啊,原因有三:

  (1)自己不知道,交警没提醒,保险公司装傻;

  (2)伤势不属于抢救范畴,比如皮肤擦伤或软组织挫伤;

  (3)肇事者财大气粗,进医院先刷10万预授,自然不需要保险公司再凑热闹。

  3 关于精神损害抚慰金,并不是任何事故都会产生这个赔偿项目,一般伤情构成伤残或当事人死亡后,根据伤残级别或死亡确定不同标准的精神损害抚慰金。除了伤残,一些特殊情况也会获得支持,比如事故造成一女神面部受伤,虽然没有构成伤残,但留有疤痕,精神肯定备受打击,于情于理要获赔一部分精神损害抚慰金。但是机动车商业三者险中,明确是不赔偿精神损害抚慰金的,这就需要一个索赔技巧,即诉讼时权利人需提出在交强险内优先赔付精神损害抚慰金,也就是有效调整赔付顺序以便获得更多赔偿。这个在全国法院都已达成共识,也是律师常用的手段之一,但你依靠保险公司帮你处理,他是绝对不会告送你的。

  4 在交强险和商业三者险的赔付方式上,注意是先交强险后商业三者险的赔付原则,高效处理交通事故,理清事故各方赔偿关系、预算各自赔偿金额及保险可获赔金额是一切谈判的基础。

  



  再请八戒受点委屈:

  唐僧和八戒发生交通事故,唐僧承担主责,八戒承担次责,双方都是机动车,唐僧承担70%的赔偿责任,八戒承担30%的赔偿责任。

  双方保险情况:

  唐僧:交强险+商业三责险50万+车损险+各不计免赔;

  八戒:只有交强险。

  事故损失情况:

  唐僧车损10万元,无人伤;

  八戒车损3万元,人伤损失(医疗费3万元,其余误工费、护理费等共2万元)。

  赔偿方式如下:

  唐僧给八戒赔偿:

  交强险内支付医疗费1万元,财产损失2000元,误工费护理费等2万元。交强险赔付之后,八戒损失还有医疗费2万元和财产损失28000元,共计48000元,唐僧按照70%赔付比例进行赔偿,即33600元,由其商业三者险赔付。八戒自费14400元。

  八戒给唐僧的赔偿:

  交强险内支付财产损失2000元,剩余98000元,八戒按照30%赔偿比例进行赔偿,即自费29400元。剩余68600元唐僧的车损险给唐僧赔付。

  总结:唐僧应给八戒赔偿损失65600元,由交强险支付32000元后商业三者险支付33600元;八戒应给唐僧赔偿损失31400元,由交强险支付2000元后自费29400元。实际赔偿中,唐僧收取八戒的相应索赔资料后给八戒支付赔偿差额即可。
责任编辑:auto001
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